Ficheros de insolvencia y morosidad

Ficheros de insolvencia y morosidad
 

 

 

Puede parecer una idea lejana, pero por no haber pagado en un momento dado una factura de luz o de teléfono puedes aparecer en una de estas ‘listas o ficheros de morosos’. Veamos más información.

¿Qué es un fichero de insolvencia?

Desde hace años, estos ficheros se utilizan para evaluar la capacidad de pago, son bases de datos donde se guarda información sobre los impagos de particulares y empresarios. Formalmente se llaman “ficheros de información de solvencia patrimonial y crédito” y comúnmente ‘listas de morosos’.

Mediante estas listas se facilita a las empresas o bancos información para realizar un estudio de solvencia antes de cerrar un acuerdo con un cliente, entre otras cosas, mirarán si tu nombre aparece en una de estas listas y así determinarán si vas a poder hacer frente a un pago o no.

Estos ficheros se encuentran regulados en la Ley Orgánica de Protección de Datos y en su Reglamento de Desarrollo. Existen numerosos ficheros de morosos: ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), Experian Bureau, etc.

Tenlo en cuenta, se puede formar parte de uno de estos listados por no haber pagado en su día una deuda con un comercio o por no haber pagado la última factura de teléfono de 20 euros. 

 

¿Qué tipo de deudas se pueden incluir?

Existen unos requisitos comunes para todos los ficheros, aunque luego cada uno amplíe los suyos. Para incluir una deuda:

  1. La deuda debe ser cierta, vencible, exigible e impagada.
  2. Se debe haber requerido el pago del importe adeudado.
  3. La deuda no puede ser de hace más de seis años.

Para empezar, debe haber un importe acordado con el acreedor y no se debe haber realizado el pago. De lo contrario, no existiría deuda.


 

 
 

Por otro lado, para determinar la fecha exacta desde la que se exige la deuda se empezará a contar desde el día en que se debió realizar el pago. Si se trata de pagos periódicos o aplazados, desde el día que había que abonar la cantidad.

Y por último, la posibilidad de incluir la deuda en el fichero de solvencia y morosidad se debe informar, deberá aparecer en el contrato y en el requerimiento de pago, es lo que se suele encontrar en la ‘letra pequeña’ del documento.

 

Cómo saber si estoy en una lista de morosos

Puede resultar complicado o alargarse en el tiempo, pero es importante conocer si estás en una lista de morosos. Para acceder a tus datos, deberás seguir los pasos que indique cada fichero, ya que no se puede realizar una sola consulta en todas las ‘listas de morosos’ para saber si aparece tu nombre.

Sin embargo, los bancos si tienen esa opción, por lo que se recomienda intentar acudir a la oficina de tu banco y pedir que consulten si te encuentras en alguna lista. Ellos pueden verlo y generalmente no tendrán problema en mirarlo, aun así es cierto que no tienen obligación de hacerlo ya que no entra dentro de sus funciones.

 

Fichero ASNEF

Cabe diferenciar entre, al menos, los dos ficheros más conocidos o habituales de consulta. ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es uno de ellos, y es una asociación que cuenta con entidades telefónicas, de suministro, administraciones públicas y bancos, entre muchas otras. Este fichero es conocido por su gran volumen de datos y de consultas y actualmente pertenece a Equifax.

Se pueden incluir deudas tanto de particulares como profesionales o empresas, y no existe un importe mínimo, por lo que muchos tipos de deudas pueden acabar llevando tu nombre a este fichero. 

Son las empresas a las que se les debe dinero quienes incluirán los datos en los ficheros, es decir los acreedores. Ellos serán los encargados de presentar los datos y la documentación que pruebe la existencia de la deuda.

¿Quién puede consultar la información?

Pueden consultar si un particular o profesional se encuentra en ASNEF:

  1. Bancos. A la hora de conceder créditos, entre otros productos. Pueden comprobar el estado de insolvencia y deudas del cliente en estos registros.
  2. Entidades de renting.
  3. Telecomunicaciones, etc.

¿Qué información se muestra?

  1. Deuda comercial. Ya sea un impago en una compañía telefónica, la luz, el alquiler…
  2. Deuda financiera. Créditos y productos.
  3. Las últimas cantidades impagadas y la situación de la deuda.

¿Cuánto tiempo puedes estar en el ASNEF?

En ASNEF la información puede permanecer hasta seis años.

 

Cómo salir del ASNEF

El acceso y la modificación o cancelación podrá solicitarla el afectado por sí mismo o mediante representante.

Si recibes una carta, podrás acceder a la información que tengan incluyendo los datos que aparecen en la misma en la web.Otra opción, si no has recibido ningún tipo de notificación es enviar un sms (mensaje de texto) siguiendo las siguientes instrucciones o enviar un correo al apartado de correos 10546, Madrid 28080. En este último caso disponen de un mes de plazo para responder a la solicitud.

En cualquier caso, si los datos no son correctos, puedes solicitar la cancelación o modificación enviando un e-mail a sac@equifax.es o enviando la información por correo al apartado de correos 10546, Madrid 28080. La solicitud de modificación o cancelación debe ir acompañada de:

  1. Fotocopia del DNI o documento de identidad
  2. Exposición de lo que se solicita
  3. Domicilio para recibir las notificaciones
  4. Fecha
  5. Firma
  6. Documentos que acrediten el pago o los datos incorrectos.

Cuentan con un plazo de 10 días para responder, y en la respuesta comunicarán el motivo por el que no se atiende la solicitud o si se procederá a la modificación o cancelación de la información. Otra opción es hablar directamente con quien te ha incluido en la lista y tratar de solucionar el asunto, de modo que sean ellos quienes contacten con ASNEF. En la web de ASNEF existe una sección de preguntas frecuentes en la que se responde a las dudas más habituales.
 

Teléfono y correo de contacto ASNEF

ASNEF utiliza este teléfono para aclarar cualquier duda, pero los procesos para acceder al fichero son los establecidos, como hemos visto en los puntos anteriores:

Teléfono: 902 126 000. Email: sac@equifax.es

 

Fichero RAI

Este fichero se dirige a un ámbito más específico y los requisitos para acceder a él son más elevados, por ejemplo, la deuda debe ser superior a 300 euros.

Lo primero es saber que además del importe mínimo, este fichero sólo recoge información sobre deudas de empresas y autónomos, por lo que, a no ser que estés en uno de estos dos casos, no puedes aparecer esta lista.

El acreedor o a quién se le deba el importe, es quien contacta con el fichero de morosos y facilita los datos y la documentación para que se incluya la deuda (documento reconociendo la deuda en cuestión: cheques, pagarés, letras aceptadas, etc).

¿Quién informa de la deuda?

En el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) el funcionamiento es distinto al ASNEF, ya que aquí quien informa de la deuda son los bancos, entidades de ahorro, cajas rurales y cooperativas de crédito, por lo que fácilmente el importe superará los 300 euros y el banco tendrá un documento firmado por ti.

¿Qué información muestra RAI a quién realiza una consulta?

  1. Número de productos o gestiones impagadas.
  2. Suma de la deuda.
  3. Fecha del último impago.

Realizar una consulta sobre una empresa o profesional. 

En este fichero será necesario el CIF de la empresa o profesional para acceder a la consulta. Se puede realizar a través de la web o vía tramas de información (para más información sobre esta vía contactar con el fichero). RAI cobra por el servicio de consultas de empresas o profesionales. Los precios se pueden consultar en el siguiente enlace.

¿Cuánto tiempo puedes estar en el RAI?

RAI mantiene la información durante un periodo de 30 meses.

 

Cómo saber si estás en el RAI

Para solicitar información sobre una persona jurídica o cancelar datos se debe remitir la siguiente documentación a Fichero RAI – Apartado de correos 1186 Alcobendas Madrid, 28108.

  1. Solicitud firmada por el representante y en papel con membrete oficial o sello original de la empresa.
  2. Fotocopia del DNI de la persona con poderes.
  3. Documentación actualizada que acredite los poderes de representación firmada por el representante.
  4. Fotocopia del CIF de la sociedad.

 

Teléfono y correo de contacto RAI

En cualquier caso, esta forma de contacto es para responder cuestiones concretas, pero no para solicitar la información. Teléfono: 902 103 406. Email: helpdesk@ficherorai.com

 

Atención a las posibles estafas

Hay anuncios en internet en los que ofrecen eliminar los datos de una lista de insolvencia de forma gratuita, enviar información sobre los ficheros en los que apareces, etc. pero para ello debes llamar y dar tus datos. Hasta aquí todo correcto, pero en ocasiones, la llamada es a un número de teléfono de tarificación especial de cuyo coste no se informa adecuadamente. Algunas Organizaciones de Consumidores, como ADICAE, han alertado de esta situación.
 
Es cierto que existen profesionales serios (asesorías, gestorías, bufetes de abogados, etc) que disponen de servicios especializados para ayudar en los trámites y reclamaciones sobre los ficheros de morosidad, del mismo modo que prestan asesoramiento en otras áreas. En todo caso, hay que tener en cuenta que si consideras que no deberías estar incluido en un fichero de morosidad, siempre puedes dirigirte directamente y sin coste alguno a los responsables de los ficheros, solicitando su eliminación.

 

Fuentes:

  • ASNEF – Atención al Consumidor Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito
  • RAI – Registro de Aceptaciones Impagadas
  • Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal.
  • Real Decreto 1720/2007, de 21 de diciembre, por el que se aprueba el Reglamento de desarrollo de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de protección de datos de carácter personal.
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    Más artículos que pueden ser de tú interés:
  • Los números de teléfono de tarificación especial
  • “El descrédito”, un documental recomendado
  •  

    Un artículo de Estefanía García Martín

    Redactora de contenidos en la sección de actualidad y empleo.

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    Hay 4 comentarios en “Ficheros de insolvencia y morosidad

    1. Buenas tardes hoy día 3/8/2017 a las 15:45 h quiero pedir ayuda profesional para que me ayuden a borrar Mis anotaciones del asnef! Tan sólo estoy en 2 entidades que son (omitida1) por 641,92 del año 22/01/2015! Y (omitida2) por 266,72 del año 9/10/2014! Antiguamente hace 7 o 8 años estaba incluido también por varias compañías pero a día de hoy y recientemente solo estoy en estas 2 compañías! Les he escrito por correo ordinario a Madrid pidiendo ayuda y que por favor me borrarán del afnef aunque sean un mes para poder pedir un préstamo para pagar a unos gitanos del barrio que les debo 7500 euros urgente si no tengo varios problemas con ellos pero me dijeron por correo electrónico que tenia que pagar a (omitida1) y (omitida2) para que me quiten del asnef! Ya desde el mes de junio hasta hoy día 3 de agosto estoy insistiendo pero no tengo respuesta! El día 24/7/2017 a las 8:29 h de la mañana me atendieron escucharon mis súplicas tuvieron buen corazón y me enviaron el informe limpio de asnef! Pero no se como ni porque ni como lo hicieron que no llegue a pedir nada y no tardaron ni 2 días y me volvieron a incluir en el asnef por lo mismo! No lo entiendo! O (omitida1) me incluyo otra vez, o (omitida2) lo hizo, o Madrid me quiso patear por algo! Tengo pruebas y el informe limpio en mi base de datos hay pruebas que después de tantos correos electrónicos mandados insistiendo pidiendo ayuda al final logre el borrado del afnef y de golpe y sin gestionar nada ni darles motivos me vuelvan a incluir! Bueno con esto término ayúdenme por favor póngase en contacto conmigo por correo electrónico o llamame al (omitido) Gracias por todo!

      • Buenas tardes. Por normas de los comentarios hemos omitido del suyo los datos de empresas y personales. Lo primero ¿la deuda con las dos empresas (1 y 2) está completamente saldada? es decir ¿debe actualmente usted algo a esas empresas?. Entiendo que ya no les debe nada, pero por dejarlo…  [ ] Se responde al lector por email (ref. 136146)

    2. Buenas tardes

      Tengo 56 años y sin cobrar el paro desde hace años y medio. Para el subsidio por ser mayor de 55 años de momento no puedo acogerme ya que tengo rentas por inversiones superiores al mínimo establecido.
      Es posible acogerme para seguir cotizando a la seguridad social para la jubilación, ya que tengo cotizados 31 años y 5 meses

      Gracias

     

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